Boligkjøp og annuitetslån for Mona og Arild
Lov på eksamen
- Kalkulator
- CAS
- Graftegner og regneark
- Lærebok, formelsamling og egne notater
Ikke åpent internett, kommunikasjon med andre eller kunstig intelligens.
Kan den løses uten PC?
Kan løses med kalkulator og skriftlige hjelpemidler, slik eksamen blir fra 2027.
Fra 2027 er det bare kalkulator og skriftlige hjelpemidler på del 2. Vurderingen er gjort med KI og kan inneholde feil.
Lest inn av KI og ikke kontrollert manuelt enda — kan inneholde feil.
Mona (25 år) og Arild (26 år) er samboere. De leier bolig sammen og betaler hver måned 13 500 kr i husleie. Begge har fast jobb, og de ønsker å kjøpe seg egen bolig så de slipper å leie. En kveld snakker de sammen om dette mens de ser på annonser for boliger til salgs.
Arild: Denne leiligheten er perfekt for oss. Den koster 2,8 millioner kr. Har vi råd til den?
Mona: Til sammen har vi 240 000 kr i sparepenger som kan brukes til å kjøpe bolig, såkalt egenkapital. Resten må vi låne av banken, hvis vi får lov.
Arild: En regel sier at banken kan maksimalt låne oss 5 ganger vår samlede brutto årslønn. Min årslønn er 385 000 kr, og din årslønn er 400 000 kr, så vi kan låne ganske mye.
Mona: Men banken krever også at vi har minst 15 % egenkapital, så vi kan maksimalt låne 85 % av kjøpesummen.
Arild: Da trenger vi kanskje mer egenkapital? Vi klarer nok å spare 5000 kr til sammen hver måned hvis vi unngår sløsing. Da kan vi kjøpe drømmeboligen vår om noen år.
Mona: Ja, sparing er smart!
Arild: Skulle ønske banken ville latt oss låne 2,6 millioner nå. Bedre å betale renter og avdrag på lån enn å betale husleie. Lurer på hvor mye det ville blitt å betale hver måned.
Mona: Lånerenten banken tilbyr oss er 2,5 % per år. Hvis vi velger annuitetslån med 25 års nedbetalingstid, får vi sikkert lavere utgifter per måned enn vi har nå når vi leier.
Arild: La oss sjekke annuitetslån på www.laanekalkulator.no.
5 minutter senere på pc-skjermen til Arild:
Bruk informasjonen ovenfor til å gjøre undersøkelser, beregninger og vurderinger som kan være relevante for Mona og Arild.
Fasit
Dette er en åpen utforskingsoppgave uten ett fasitsvar. Et forslag til undersøkelser og konklusjoner:
- Banken kan i teorien låne dem inntil ut fra inntekten (5x samlet årslønn), så inntekten er ikke det som begrenser dem.
- For å kjøpe leiligheten til millioner kroner trenger de i egenkapital (). De har , og mangler dermed .
- Med en sparing på i måneden tar det måneder, altså år, før de har nok egenkapital.
- Et lån på millioner kroner gir et terminbeløp på i måneden, som faktisk er lavere enn husleien de betaler i dag.
- Over hele nedbetalingstiden på år betaler de likevel tilbake omtrent i renter og gebyrer i tillegg til lånebeløpet.
LøsningsforslagKI-generert
Oppgaven ber om å bruke informasjonen til å gjøre egne undersøkelser, beregninger og vurderinger. Under følger noen naturlige tråder å utforske, med beregninger og en konklusjon for hver av dem.
1. Hvor mye kan banken egentlig låne dem ut fra inntekten?
Regelen er at banken maksimalt kan låne 5 ganger samlet brutto årslønn.
Dette er langt mer enn de trenger for å kjøpe leiligheten til millioner kroner, så det er ikke inntekten som begrenser dem.
2. Har de nok egenkapital til leiligheten på 2,8 millioner kroner?
Banken krever minst egenkapital, altså kan de låne maksimalt av kjøpesummen.
De har i dag i egenkapital, altså mangler de
Egenkapitalen er dermed det som faktisk begrenser dem, ikke inntekten.
3. Hvor lenge må de spare for å ha nok egenkapital?
De sparer i måneden til sammen.
Mona og Arild må spare i 3 år til før de har nok egenkapital til å kjøpe leiligheten til millioner kroner.
4. Lønner det seg å ta opp lånet på 2,6 millioner nå, sammenlignet med å leie?
Fra skjermbildet av lånekalkulatoren er terminbeløpet på et lån på over år med rente per måned. De betaler i dag i husleie.
Terminbeløpet er altså lavere enn husleien i måneden, og de ville i tillegg bygge opp egenkapital i egen bolig i stedet for å betale husleie til en utleier.
5. Hva er den totale kostnaden ved lånet over hele løpetiden?
Ifølge skjermbildet blir de samlede rentene og gebyrene over år.
Til sammenligning ville de betalt om lag i husleie over samme tidsrom, uten å sitte igjen med noen eiendom etterpå.
Samlet vurdering: Mona og Arild har ikke nok egenkapital til å kjøpe leiligheten til millioner kroner ennå — de mangler , noe de kan spare opp på år. Inntekten deres er ikke noe hinder. Sammenlignet med husleien de betaler i dag, ser et annuitetslån på millioner kroner ut til å lønne seg både på kort sikt (lavere månedlig utgift) og på lengre sikt (de bygger opp egenkapital i stedet for å leie).